央行：私轉私、公轉私10萬元起將被重點監控！

　　剛剛正式發布!7月1日起，私轉私、公轉私10萬元起將被重點監控!

　　中國人民銀行新近發布的《中國人民銀行關于開展大額現金管理試點的通知》(全文附后)，決定自2020年7月起，在河北省、浙江省和深圳市開展大額現金管理試點：

　　一、銀行新政

　　我們重點關注的10個問題

　　1、試點意義

　　為建立大額現金管理長效機制奠定基礎，也就是說，通過三省市試點，總結積累經驗，然后有可能推向全國。

　　經詢權威銀行人士，這個大額現金管理只限于對現鈔存取的管理，銀行轉賬，包括公對公、公對私、私對私，仍由《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》(中國人民銀行令2016年第3號)規范。

　　2、時間地點

　　試點為期2年，先在河北省開展，再推廣至浙江省、深圳市。

　　自2020年7月起，河北省開始試點。

　　自2020年10月起，浙江省、深圳市開始試點。

　　為什么選擇這三個省市?去年發布的《大額現金管理征求意見稿》是這樣說的：

　　河北省銀行業金融機構大額現金業務管理基礎較好，浙江省、深圳市均為全國現金投放重點區域，浙江省一些行業大額用現情況突出，個人賬戶大額用現情況突出，深港之間人民幣現鈔跨境流動普遍。

　　3、金額起點

　　經試點行調研分析，各地對公賬戶管理金額起點均為50萬元，對私賬戶管理金額起點分別是河北省10萬元、浙江省30萬元、深圳市20萬元。

　　管理業務情形以有現金實物交接的柜面業務為主，包含通過大額高速存取款設備自助存取款情形，并須針對拆分、現金隱匿過賬等規避監管、“偽大額現金交易”情形制定防范措施，既監測單筆超過起點金額的交易，也監測多筆累計超過起點金額的交易。

　　三省市對公賬戶(含個體工商戶對公賬戶)現金存取50萬元以上，河北省對私賬戶10萬元以上、浙江省對私賬戶30萬元以上、深圳市對私賬戶20萬元以上，屬于大額現金管理的范疇。

　　從文件的內容分析，金額起點既包括單筆，也包括多筆累計，累計的期間應該為一個自然日。

　　4、大額取現要預約

　　各商業銀行將建立預約規則，對大額提取現金業務，實行預約制度，并將有關信息上報至人民銀行各中心支行。

　　5、大額存取要登記

　　客戶提取、存入起點金額之上的現金，應在辦理業務時進行登記。商業銀行同時應將相關信息上報至人民銀行各中心支行。

　　6、現金實物可追溯

　　試點行統籌考慮人民銀行冠字號碼數據集中要求與大額現金監測要求，指導銀行業金融機構實現起點以上存取業務的信息與現金實物的冠字號碼相關聯、可追溯。

　　說白了，起點以上的現金存取，每一張人民幣實物的冠字號碼要與存取業務信息相關聯，比如說誰取的，什么時候取的，在哪兒取的，誰存的，什么時候存的，在哪兒存的。

　　驚不驚喜，意不意外?

　　7、風險防范

　　對于客戶來自風險較高行業、交易金額特別巨大、交易頻率或金額與客戶身份及日常交易特征不符等情形，嚴格對信息真實性、規范性的審核，發現或有合理理由懷疑客戶涉嫌洗錢等犯罪活動的，應提交可疑交易報告，并進行風險標注，后續跟蹤，記錄備查。

　　這里面提到的可疑交易報告，具體參見《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》第三章。

　　8、現金分析報告制度

　　加強自身大額現金分析水平，對銀行業金融機構報送的大額現金業務信息區分行業、用途、金額進行分析，掌握大額現金流向，預判大額現金業務風險。在確保個人信息安全和嚴格規范信息用途的前提下，與相關部門交流、共享信息。

　　這個與相關部門交流共享信息，也比較有震撼力，前段時間已經看到有些地區開展稅警銀三方合作，通過監控納稅人銀行賬戶，交由稅務部門進行稽查。

　　9、特定行業特定地區管理措施

　　1、河北省，側重于房地產行業，尤其是邢臺市商品房預售資金。

　　2、浙江省，側重于批發零售、房地產銷售、建筑、汽車銷售行業，重點關注取現環節的真實性和后續的使用情況。

　　3、深圳市，側重于對利用個人賬戶進行經營性收支行為管控，細分個人賬戶經營性收支來源與用途，以及監測境外人民幣現金業務情況。

　　10、個人現金收入報告

　　選擇試點地區適宜地市，探索從部分國家機關、國有企事業單位領導人員入手，推動該部分個人主體報告一定金額以上現金收入的交易性質、交易金額等信息。

　　這個意思你明白吧?

　　二、銀行新政釋放 四大重要信號

　　重大信號1：大額現金廣泛使用蘊含較大風險

　　央行表示，近年來，非現金支付快速發展，但現金需求有增無減。尤其是大額現金廣泛使用，容易被腐敗、偷逃稅、洗錢等違法犯罪活動利用，蘊含較大風險。各國普遍強化對大額現金的管理。我國大額現金管理存在監管覆蓋面有限、法律效力不足等薄弱環節，亟待強化。

　　按照國務院要求，央行研究了加強我國大額現金管理的具體措施。我國各地經濟金融情況各異，部分地區先行先試是當前形勢下推進大額現金管理的有效路徑，有助于在控制風險的前提下驗證最佳的操作層面方案，逐步推廣合理用現理念，為建立大額現金管理長效機制奠定基礎。

　　“私戶避稅”、“現金發工資避個稅”，在很長一段時間流行著，因為確實難以被發現和監管，公司里有以老板、業務人員、財務名義專門開的私人賬戶，幾乎成為“避稅專用道”了。

　　有了銀行的強勢加入，可以說補齊了反偷逃稅的最后一塊拼圖。

　　重大信號2：銀稅互動，信息共享

　　根據文件，要求銀行業金融機構報送大額現金業務信息，包括取現預約、存取現登記、分級審核、風險信息等。加強自身大額現金分析水平，對銀行業金融機構報送的大額現金業務信息區分行業、用途、金額進行分析，掌握大額現金流向，預判大額現金業務風險。在確保個人信息安全和嚴格規范信息用途的前提下，與相關部門交流、共享信息。

　　指導銀行業金融機構將預約、登記、風險防范要求與反洗錢大額和可疑交易報送、自身業務流程及信息系統有機結合，實現大額現金業務信息的整合、歸集，提高信息采集效率及準確性。

　　有了銀行私戶、公戶的大額業務交易的信息以后，再結合個稅申報系統里的信息，就可以鎖定到底這個私戶是屬于哪個企業在使用了。

　　這在信息技術大數據處理之下，比對分析鎖定，這些程序是很容易實現的，而絕對不是危言聳聽。

　　重大信息3：特定行業企業大額提現設額度標準

　　人民銀行杭州中心支行對浙江省批發零售、房地產銷售、建筑、汽車銷售行業，分別確定各行業企業大額現金提取額度標準。指導銀行業金融機構對于企業超出額度的取現業務，引導使用非現金支付方式。

　　確有大額提現需要的，銀行業金融機構在預約環節加強管理提示，在取現環節加強交易資料真實性審核，在后續環節重點關注客戶現金使用情況。

　　浙江省住房和城鄉建設(房地產)主管部門要加強房屋交易資金監管、嚴格落實商品房預售資金監管制度。

　　重大信號4：非現金支付方式監控到位

　　人民銀行杭州中心支行對浙江省批發零售、房地產銷售、建筑、汽車銷售行業，分別確定各行業企業大額現金提取額度標準。指導銀行業金融機構對于企業超出額度的取現業務，引導使用非現金支付方式。

　　確有大額提現需要的，銀行業金融機構在預約環節加強管理提示，在取現環節加強交易資料真實性審核，在后續環節重點關注客戶現金使用情況。

　　同是加強資金流動監管，為什么會對非現金支付方式，就如此放心?

　　中國人民銀行(央行)除了監管各大銀行外，早在2017年底就把微信財付通、支付寶等第三方支付機構“收編”，納入監管體系之下?，F在可以集中力量打掃現金支付的“盲區”。

　　三、為何選擇河北、浙江和深圳?

　　1、此次為何選擇這三個地區?

　　去年發布的《大額現金管理征求意見稿》是這樣說的：

　　河北省銀行業金融機構大額現金業務管理基礎較好，浙江省、深圳市均為全國現金投放重點區域，浙江省一些行業大額用現情況突出，個人賬戶大額用現情況突出，深港之間人民幣現鈔跨境流動普遍。

　　2、試點期擬定2020年7月開始，河北先行

　　自2020年7月起，河北省開始試點。

　　自2020年10月起，浙江省、深圳市開始試點。